Foarte mulţi dintre noi am fost puşi în situaţia de a căuta cea mai rentabilă variantă de finanţare atunci când am dorit să achiziţionăm un autoturism.
Modalităţile prin care poate fi cumparat un autoturism sunt multiple: cash, leasing auto, credit auto sau credit de nevoi personale.
Decizia de a alege una dintre aceste variante depinde de mai mulţi factori, printre care şi: suma de bani disponibilă iniţial, tipul cumpărătorului (persoană fizică sau juridică), venitul lunar disponibil etc.
Deşi acest subiect a fost tratat de-a lungul timpului, în repetate rânduri, nu am reuşit să găsesc un document care să cuprindă toate avantajele şi dezavantajele fiecareia dintre modalităţile de finanţare enumerate.
În cele ce urmează voi încerca să prezint exact acest lucru.
Cash
Avantaje
– cumpărătorul devine imediat proprietarul autoturismului;
– maşina nu este oferită drept garanţie, deci poate fi revândută oricand;
– nu se plătesc dobânzi, comisioane de administrare şi alte taxe suplimentare.
Dezavantaje
– în cazul persoanelor juridice se blochează o sumă de câteva mii / zeci de mii de euro care ar putea fi investită mai rentabil în activitatea companiei.
Credit de nevoi personale:
Avantaje credit nevoi personale
– cumpărătorul devine imediat proprietarul autoturismului;
– maşina nu este oferită drept garanţie, deci poate fi revândută oricând;
– nu există obligaţia de a face RCA la companii agreate de bancă, iar Casco poate să nu fie făcut deloc, dacă nu se doreşte;
– închiderea anticipată se poate face, în principiu, oricând (diferă în funcţie de politica băncii finanţatoare).
Dezavantaje credit nevoi personale
– dobânzile şi costurile aferente unui credit de nevoi personale sunt cu mult mai mari decât ale unui credit sau leasing auto, deci costul total al finanţării va fi mult mai mare.
Leasing auto
Avantaje leasing auto
– dobânda este mai mică la leasing decât la creditele auto şi implicit mult mai mică decât la creditele de nevoi personale;
– fiscalitate redusă;
– persoanele juridice pot deduce TVA-ul aferent ratelor de leasing, întrucât acestea sunt considerate o prestare de servicii din partea finanţatorului, dar nu pot deduce TVA-ul aferent valorii reziduale, întrucât aceasta este considerată o livrare de bunuri;
– există o flexibilitate mult mai mare în negocierea taxelor de analiză / management, a dobânzilor etc. faţă de credit unde produsele sunt, în principiu, definite standard;
– aprobările pentru leasing se acordă în general mai rapid decât pentru credit;
– avansul perceput de societăţile de leasing este mai mic decât cel perceput de bănci. Avansul minim la leasing poate fi de 5% sau chiar 0% prin programul Remat, iar avansul minim la credit începe, în general, de la 15%;
– există posibilitatea ca 20% din preţul maşinii, sau chiar mai mult, să fie achitat la finalul contractului (valoarea reziduală);
– vama, înmatricularea şi asigurarea se fac de către firma de leasing.
Dezavantaje leasing auto
– maşina devine proprietatea cumpărătorului numai la finalul contractului. Până atunci, proprietar este societatea de leasing, iar cumpărătorul are numai calitatea de “utilizator” al bunului;
– asigurările Casco şi RCA sunt calculate la cotaţie de persoană juridică (firma de leasing), deci indiferent dacă utilizatorul contractului este persoană fizică sau juridică, preţul achitat pentru asigurări va fi de persoană juridică;
– pentru a putea ieşi din ţară cu maşina este necesar acordul societăţii de leasing (împuternicire);
– pentru a putea efectua orice reparaţie / modificare la autoturism este necesar acordul societăţii de leasing;
– durata contractului este în general mai scurtă decât la credit. Dacă la credit contractele pot avea şi o durată de 10 ani, la leasing, durata maximă pentru persoane fizice este în general de maxim 7 ani, iar pentru persoane juridice de maxim 6;
– inchiderea anticipată se poate face numai după minim 12 luni de la semnarea contractului;
– maşina nu poate fi inchiriată sau cesionată fără acordul societăţii de leasing;
– asigurările Casco şi RCA trebuie să fie întocmite la o companie de asigurări agreată de firma de leasing;
– comisionul iniţial de analiză se aplică la preţul CIP al maşinii (deci inclusiv la avans).
Credit auto:
Avantaje credit auto
– cumpărătorul devine imediat proprietarul autoturismului;
– asigurările Casco şi RCA pot fi întocmite la orice firmă de asigurări;
– închiderea anticipată a contractului se poate face, în principiu, după 6 luni de la semnarea contractului;
– comisionul iniţial se aplică la valoarea creditului acordat de bancă (deci nu la preţul CIP al maşinii, cum este la leasing);
– perioada de creditare prelungită (maxim 10 ani).
Dezavantaje credit auto
– asigurările şi înmatricularea maşinii se fac de către proprietar, nu de către bancă;
– deşi cumpărătorul este proprietar, maşina reprezintă garanţia creditului, deci nu poate fi vândută până la finalizarea acestuia;
– sunt banci care aplică şi alte comisioane decât cel iniţial de analiză (ex: comision lunar de administrare etc);
– avansul este de minim 15%;
– birocraţie mare (se solicită mai multe documente decât la leasing, iar aprobarea dosarului durează mai mult);
– TVA-ul nu se poate deduce.
Mai puteți citi și articolul 6 greșeli de evitat atunci când cumpăraţi o mașină second hand.
Niciun comentariu