Ce este ROBOR?

0

ROBOR (Romanian Interbank Offered Rate) reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele.

Indicele ROBOR se stabilește zilnic și are ca referință media aritmetica a cotațiilor de dobandă utilizate de zece bănci selectate de banca centrală.

ROBOR-ul nu este un indice abstract, rar utilizat, ci din contră, este utilizat de către toate băncile pentru stabilirea dobânzilor variabile și influențează valoarea ratelor lunare la creditele în RON.

roborPentru a putea înțelege exact în ce mod afectează indicele ROBOR dobânda unui credit, trebuie în primul rând înțeleasă diferența dintre dobânzile fixe și cele variabile, precum și componența acestora.

Toate aceste informații sunt prezentate în articolul “Ce este EURIBOR?“. Pentru a înțelege mai bine cum funcționează acești indici puteți citi și articolul ‘Ce este Libor‘.

Toate persoanele care au unul sau mai multe credite în derulare, sau doresc să contracteze un nou credit cu dobandă variabilă, sunt implicit expuși la fluctuația ratei lunare în funcție de evoluția dobânzilor interbancare ROBOR (pentru creditele în RON), EURIBOR (pentru creditele în euro) sau LIBOR (pentru creditele în CHF).

Deoarece majoritatea celor care au avut credite în CHF au fost puternic impactați aprecierea fără precedent a francului elvețian și și-au văzut ratele lunare crescând de la o lună la alta parcă fără limite, creditarea în această monedă a scăzut dramatic (atât datorită temerii populației, cât și datorită măsurilor prudențiale adoptate de banci).

În urma acestui fapt, principalele două monede de credit au ramas RON și EUR.

Din cele două monede rămase, pentru anumite categorii de credite cum ar fi creditele de nevoi personale fără ipotecă, se poate observa o preferință a populației de a alege leul ca moneda de creditare, stabilitatea acestuia fiind preferată creșterii cursului de schimb euro/RON.

În general, pentru creditele acordate pe termen scurt-mediu tendința este ca moneda creditului să fie moneda în care clientul obține veniturile (salariul).

De asemenea, un alt motiv pentru care populația va alege în viitorul apropiat creditarea în lei este aceea că noul proiect BNR dorește să limiteze prin masuri severe nivelul creditării în valută și să încurajeze creditarea în moneda locală, respectiv în lei.

Deși dacă alegem leul ca și monedă de creditare suntem feriți de riscul de curs valutar, există totuși impactul indicelui ROBOR, care poate face valoarea ratei lunare să crească.

Întradevăr, indicele ROBOR impactează numai dobânzile variabile, nu și pe cele fixe, dar avand în vedere că foarte puține bănci utilizează o dobândă fixă pe toată perioada creditării (mai ales la creditele garantate, pe perioadă lungă), ne putem vedea constrânși de multe ori să acceptăm o dobândă variabilă.

Până anul trecut, dobânzile variabile erau stabilite de fiecare bancă în parte în funcție de ce indice dorea banca respectivă.

Nu exista o transparență a modului de calcul, iar clientii nu puteau verifica dacă banca este corectă cu ei sau nu la stabilirea dobânzilor.

Indiferent că economia creștea sau scădea, în general, dobânzile variabile ale creditelor înregistrau numai un trend crescător, fără a mai scădea vreodată.

Acest lucru a fost schimbat prin OUG50/2010. OUG50/2010 este un act normativ pentru protecția consumatorului în relația cu băncile, care a fost elaborat de Agenția Naționala pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), analizat de către ARB și ALB (asociațiile băncilor și instituțiilor de leasing din România) și aprobat ca și ordonanță de urgență de către organele competente.

Printre altele, această ordonanță  stabilea faptul că bancile vor putea utiliza numai dobânzi variabile care să fie calculate în funcție de indici de referință ai pieței, independenți de voința bancii, respectiv ROBOR, EURIBOR și LIBOR.

În ultima perioadă, ratele creditelor în lei au cunoscut o creștere semnificativă datorită evoluției ROBOR, astfel, toți cei care au credite în RON cu dobandă variabilă s-au văzut nevoiți să achite rate mai mari decât în trecut.

Ca și în cazul indicelui EURIBOR, și indicele ROBOR are mai multe cotații, respectiv: ROBOR 1M (Robor la 1 luna), ROBOR 3M (la 3 luni), ROBOR 6M si ROBOR 12M.

Indicii cei mai utilizați de bănci pentru stabilirea nivelului dobânzilor variabile sunt ROBOR 3M și ROBOR 6M.

Niciun comentariu

Spune-ți părerea

Cod antispam *